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“德宾修正案”没有为消费者提供童话般的结局

华盛顿,有时在提倡改变公共政策时,事实会妨碍一个好故事。 最终,事实有一种令人讨厌的能力揭露一个精心打造的童话故事的冷酷真相。 这是在借记卡交易中实施价格控制并且消费者遭受损失时发生的情况。

德宾参议员撰写的一项修正案附在多德 - 弗兰克身上,在夜深人静的时候通过了一点点的审查或辩论。 该条款规定了对借记卡交易的价格控制,被称为消费者利益,因为拥护者表示,它所产生的资金将直接回到勤劳的美国人口袋中。

然而,消费者赢得这一天的这些说法尚未发生,如果大型零售商有自己的方式,他们将永远不会看到承诺给他们的储蓄。

4月5日,在参议院银行委员会听证会上,我们被提醒了这一点,以评估消费者金融法规的影响。 一位目击者,乔治梅森大学法学教授Todd Zywicki,进行了长时间的讨论,并取消了对杜宾修正案的虚假主张的帷幕。

Zywicki证实了我们已经知道的东西,但是零售商和商家一直不愿意承认:没有证据表明任何从零售商到消费者的储蓄都已经过去了。 相反,自杜宾修正案颁布以来,零售商已经获得额外360亿美元的利润,并选择不将节省的资金转嫁给消费者。 Zywicki在他的评估中并不孤单:

里士满联邦储备委员会最近的一项调查得出的结论是,常识和经验证据告诉我们:“由于借记费用减少,很少有商家能够降低价格或借记限制”

凤凰城市场国际组织对凤凰城市场国际组织进行的一项2015年调查显示,92%的受访者确认价格与上一年相同或上涨。

为了给魔鬼带来应有的价值,并指出残酷的讽刺意味,“德宾修正案”至少可以宣称它已经传递给消费者一件事。

你看,随着修正案的制定,银行收入减少了数十亿美元 - 用于向客户提供免费检查和其他折扣服务的资源。 那些丢失的资源反过来导致许多客户失去免费检查,并增加了其他人的银行费用。 正如Zywicki进一步解释:

“在德宾修正案生效之前,美国76%的银行账户都有资格免费检查。今天,这个数字已减少到38%。这是通过第二种方式,即人们支付的银行费用在此期间,每月增加一倍。所以你看到免费检查减少了,银行费用增加了一倍。“

更令人不安的是,免费检查的结束加上费用的增加对我们的影响最小。 许多低收入家庭无法负担支票和借记卡的新费用。 由于这些家庭仍然需要支付账单,他们往往被迫转向风险较高的信贷和支付方式,如发薪日贷款,汽车保险贷款和透支保护。

我们都希望相信幸福的结局,但在“德宾修正案”颁布四年后,唯一微笑的是大型零售商和跨国公司获得数十亿美元的利润。 对于我们其他人来说,没有得到我们所承诺的储蓄,或者更糟的是现在被迫支付更多,这个童话故事已经变成了消费者的噩梦。

Molly Wilkinson是Electronic Payments Coalition的执行董事。 电子支付联盟(EPC)包括信用合作社,社区银行和支付卡网络,可以在全球数百万商家和数百万消费者之间快速安全地移动电子支付。 考虑向华盛顿考官提交评论? 请务必阅读我们的