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在共和党反对的情况下,CFPB最终确定了对发薪日贷款的限制

消费者金融保护局周四敲定了一系列关于发薪日和汽车产权贷款的规则,藐视共和党的反对意见,并对国会金融业的影响力进行了另一次考验。

由奥巴马任命的董事理查德·科德雷领导的该机构宣布了一项最终规定,要求提供短期小额贷款的贷款人确认客户有能力偿还贷款。 具体而言,他们必须确保借款人能够支付生活费用并履行重大财务义务。

虽然许多州已经这样做,但该局无权限制发薪日贷款利率上限,其年利率可超过300%。 相反,该局的规则包括一些旨在防止借款人陷入“债务陷阱”的条款,或者他们必须购买多笔贷款以偿还以前借款成本的情况。

“CFPB的新规则阻止了困扰全国各地社区的发薪日债务陷阱,”Cordray说。 “很多时候,需要快速现金的借款人最终陷入了他们负担不起的贷款。该规则的常识能力 - 偿还保护措施阻止了贷款人通过设置借款人失败而取得成功。”

最终确定的规则从一年前的版本中删除影响长期贷款的条款,并且还包含对偿还能力测试的其他改进。 它将在21个月内生效。

还包括对银行和信用合作社提供的小额短期贷款的更大豁免,一些专家希望看到这些机构从发薪日贷款人那里取得业务。

皮尤慈善信托基金的消费金融项目主任尼克伯克说:“最终规则是对2016年提案的重大改进,因为它为银行和信用合作社提供低成本的分期贷款打开了大门。” 信用合作社团体周四表示他们正在审查该规则。

在该局公布其规则后不久,负责监管国家银行的货币监理办公室撤回了2013年向银行提供的关于小额美元规则的指引。 特朗普总统任命的代理审计员凯斯·诺雷卡说,他取消了防止与新的CFPB规则发生冲突的指导,并鼓励银行和信用合作社提供更多此类贷款。 他说,防止这些贷款“甚至可能伤害到它打算帮助的消费者,我们社会中最边缘化,没有银行账户和银行不足的部分。”

周四的公告标志着发薪日贷款规则的巨大转变。 随着11月份特朗普总统的当选,金融业的一些人监管可能会受到限制。 现在统一控制政府的共和党人反对这一规则以及2010年多德 - 弗兰克(Dodd-Frank)金融改革法,该法律创立了董事会并授权其监管发薪日行业。

业界一直认为他们的客户需要紧急贷款。 他们警告称,过度负担他们的业务将推动消费者更糟糕的选择。

“剥夺他们获得这种信贷额度意味着更多的美国人将别无选择,只能转向海外和其他地方的无管制贷款行业,而其他人只会反弹支票并承受更大债务负担,”爱德华D说道。 'Alessio,贸易集团美国金融服务中心主管。

CFPB的一位官员周四告诉记者,这些规定将禁止发薪日贷款机构目前提供的贷款约三分之二。 尽管如此,Cordray坚持认为,“大多数人都可以通过向符合新要求的贷方借款来获得他们所需的信贷”。

现在,问题在于共和党是否能够通过国会审查法取消该规则,该法允许在参议院中以简单多数撤销新规,绕过阻挠议案。

共和党人利用这一工具取消了奥巴马政府在其任期内发布的规定。 上周,众议院议长保罗瑞恩在福克斯新闻采访中吹嘘说:“我们今年独自完成了第四次执政,因为他们无法阻挠这一点。”

然而发薪日评论家质疑共和党人是否可以集合多数投票反对发薪日规则。

参议院的共和党人尚未找到取消该局今年夏天最终确定的另一项主要规则的投票,即阻止金融公司将条款插入禁止消费者加入集体诉讼的合同中,而是将其引导至私人仲裁解决纠纷。

支持发薪日规则的消费者和自由主义倡导组织认为,它更有可能在国会审查法案挑战中生存,因为它影响了金融业的狭隘部分,而且选民通常似乎更倾向于发薪日贷款更严格的护栏。

参议院银行委员会的最高民主党人俄亥俄州参议员谢罗德布朗赞扬了周四的规则释放,称“发薪日贷款人利用漏洞利用工作人员陷入债务,这一规则将有助于制止他们的滥用行为。 “

自由倡导组织Allied Progress表示,它将努力捍卫CRA挑战的规则。 该集团执行董事Karl Frisch表示,“我们应该为各地勤劳的男女保持警惕并努力废除这一规则。我们根本不能允许债务陷阱继续存在。”

最近几个月,国会共和党加强了与Cordray的长期争执。

Cordray的任期将持续到明年夏天。 共和党人试图将他现在最终确定规则的行动描述为出于政治动机,并他准备离职前往俄亥俄州担任民主党总督。 Cordray没有表明他的意图,结束了周四与记者的电话会议,然后才被问到他们。

美国社区金融服务协会(Community Financial Services Association of America)负责人丹尼斯•沙尔(Dennis Shaul)表示,关于Cordray政治意图的问题“已经引起了人们对这一规则的怀疑。” 他的评论还提出了该规则涉及的流程的其他几个问题,包括处理公众的数十万条评论,这可能是针对该局的行业诉讼的基础。

负责任贷款中心主任Mike Calhoun周四告诉记者,他预计会对该规则提起诉讼和立法挑战,并且“我们乐观地认为这些攻击将遭到拒绝。”

美国金融改革委员会执行董事丽莎唐纳表示,特朗普任命明年任期届满的特朗普任命接班人也不会很容易在明年夏天到期之前停止这项规定。规则制定。

她解释说,由于联邦法律规定了监管程序,新规则“不能被魔杖浪潮所淹没”。