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野火可能很快就会成为房主无法承受的风险

在加利福尼亚和其他西部各州的野火多发地区的房主现在又有一个担忧:保险公司发出了一个不祥的警告,他们可能在未来几年面临“野火免赔”,或者更糟糕的是,他们的房屋保险被取消的前景共。

令人惊讶的情况部分美国最大的保险经纪公司 ,气象学家Steve Bowen指出,第二年的火灾损失已超过100亿美元。 在加利福尼亚州,仅营火就 ,近20000所房屋遭到破坏或毁坏。

家庭保险政策传统上涵盖了几乎任何类型的房屋大火 - 没有问题。 但经济正义中心执行主任Birny Birnbaum表示,“曾经可以保险的风险将变得无法保险”。 “保险公司长期以来一直排除沿海国家的风能,以及房主政策中的地震和洪水。”

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飓风,地震和洪水等危险是保险公司认为的“主要”风险,这使得它们只能在特殊情况下才能保险。 地震通常需要单独的政策或单独的认可。 洪水保险由联邦政府处理(尽管盈余承运人将保证超过联邦最低限额)。 但家庭火灾一直是“次要”风险。

“将野火作为'次要'危险的标准假设可能在未来发展,”Aon的Bowen说。 他补充说,这“可能导致思维方式转变,导致行业(如保险公司)改变他们对火灾风险的看法。”

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美国消费者联合会(Consumer Federation of America)保险主管鲍勃•亨特(Bob Hunter)等消费者支持者表示意图很明确。 随着野火现在逐渐升至保险公司的最高危险水平,他们将做出相应的反应 - 逃跑,尽可能加息或在合同中加入“免赔额”,这样他们就可以减少支出,给投保人带来更多负担。

Allianz Global表示,在全球范围内,火灾和爆炸占所有保险索赔价值的近四分之一。

保险公司目前因像Camp Fire这样的大火造成的损失是否足以给保险公司带来严重的经济损失? 不,总部位于旧金山的联合保单持有人执行董事艾米巴赫说。 财产 - 意外伤害保险公司现在拥​​有巨额“保单持有人盈余”,即可用于支付索赔的金额, ,是历史上最高的。

但这并不意味着他们希望在未来亏损,特别是因为加州等气候变化,干旱和无人管理的森林带来的野火危险。 Birnbaum预测,如果目前的问题继续存在并增长,“公共和私人保险都会受到压力。”

惩罚不清除刷子

“保险公司过去一直非常咄咄逼人地限制保险范围,我看到Aon正在做的事情是在将来摆脱这个问题,”巴赫说。 在采取行动之前,一些保险公司似乎没有等待一个月的时间。

今年早些时候,加利福尼亚州伍德兰希尔斯保险公司的一封信告知房主,他的保险公司正在根据一项调查显示他没有清理离他家150英尺的地方的政策,将“20%的野火免赔额”加入其政策中。

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Allstate是第二大家庭保险公司,当它在其网站上表示某些政策可能不包括野火报道时引发了关注。 “覆盖范围可能因地理位置和政策而异,” 。

农民,也是一家主要的家庭保险公司,发布了“修正背书”,限制“野火,烟灰,炭灰,灰烬,气味伤害”的责任,特别是如果它“肉眼无法看见”。

未来会出现更多限制吗? 大概。 家庭保险公司可能采取多种方法来限制保险范围。

理想的 - 但是脆弱的 - 领域

该行业的倡导者很快指出,这不会影响所有4000万加州人,例如居住在城市地区的人。 但是,生活在农村或“野生动植物 - 城市界面区域”的人们需要付出代价,因为树木线条和刷子会在丘陵地区与发展和道路住宅相遇。 这些是许多城市居住的加利福尼亚人想逃离和生活的地方。

一个保险解决方案是简单地放弃已经发生重大火灾的地区,比如Butte县的名不见经传的天堂镇以及文图拉县,那里的Woolsey火灾摧毁了2,000所房屋,几乎同时杀死了3人。天堂起火了。

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根据加利福尼亚州保险部副部长麦迪逊沃斯的说法,根据法律规定,保险公司必须在宣布灾难后写一次续约。 然而,在那之后,“该部门没有权力要求保险公司在特定地区写信......”沃斯说。

这将使数十万甚至数百万加利福尼亚人投入该州的FAIR计划,这是一个“不得已”的保险工具。 另一种选择,虽然并不总是一个好的选择,但是可以通过“未被承认的承运人”获得房屋保险。 这是一家在加利福尼亚没有许可证但仍然可以在那里销售的保险公司。 不利方面:如果承运人破产,房主就无法从州获得救助,就像Merced Property&Casualty 。

添加野火免赔额

鉴于其巨大的资源,保险公司很少宣布破产。 更有可能的是,其他人将跟随已经开始增加野火免赔额的运营商的领先优势。 在纽约和新泽西等飓风多发地区,风能免赔额很常见,而且由于加利福尼亚州的火灾往往是风力驱动的,这对那里的保险公司来说可能是一种行动方式。

他们还可能会坚持认为,在加利福尼亚州隐谷湖等火灾多发地区的任何人都可以与邻居一起进行社区清理工作,以清除周围的刷子。 “我们在6月15日之前清理我们的地段,”居民Janet Ruiz说。 “房主协会检查,如果没有,他们雇用某人并向房主收费。”

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鲁伊斯说,2015年的一场野火破坏或摧毁了100所房屋,但情况可能更糟。 她说,建筑规范管理新房屋的耐火性,该房屋已经严格执行,可能会强制执行。

在保险信息研究所(一家代表财产保险公司的集团)工作的鲁伊斯表示,保险公司不一定要收取更多费用。 但是,如果加利福尼亚州和其他干燥的西部各州继续着火,他们会。 这部分是教育问题和减少死树和清理刷子的艰苦工作。

其中一些可能是房主和保险公司的控制权。 “但慢性气候风险正在悄然发生变化”令所有公司担忧,Aon全球弹性负责人Greg Lowe警告说。 这远远超出了任何人周围环境中发生的事情。